劃的第一步，在估量機會的基礎上，為家庭確定理財工作的目標，並確定需要重點進行理財的方向。

3確定實施理財計劃的預期環境對自己具體條件客觀真實的瞭解，並在具體實施中始終如一地堅持運用，理財計劃就會做得愈細。

4擬定可選方案，透過綜合評價確定方案綜合分析考慮多種情況，避免一個方案的單一性和不可實施性，擬訂備選方案才能在比較中找到最切實可行的方案，才能達到最最佳化的效果。在方案的擬訂上一定保持靈活性，留有餘地才能在變化的實際情況中應對自如，否則完成的可能性會減小。

5量化理財計劃這是最後一步，為了保證計劃的順利進行，還要編制詳細的預算，使計劃進一步得以量化。同時要制定派生計劃，即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎，這樣才能做到在實際變化中隨時調整方案的執行度，保證總計劃的順利。任何一項計劃預期實現的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分步實現，否則效果不一定好。

上面的步驟完成了，但計劃只是手段，而不應成為枷鎖。當客觀現實與計劃出現不符時，要及時修訂，當遇到重大變化時要保持情形重新編制切實可行的家庭理財計劃，這樣才能保證計劃的暢通，為理財打下堅實的基礎。

（二）綜合財務分析

在現實生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認為自己收入微薄，無“財”可理。對於一個家庭而言，主要面臨三個方面的風險，一是固定資產缺失、經濟基礎薄弱、抗突發性風險能力不足；二是收入來源相對單一，資金積累進度緩慢；三是家庭成員結構決定其消費支出仍將繼續增加，所以家庭經濟壓力明視訊記憶體在且日益增加。其實，理財是與生活休慼相關的事，只要善於把握“三個法寶”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，達到“財務自由”的境界。

1慎重投資對於低收入家庭來說，薪水往往較低，經不住大蝕，因此，在投資之前要有心理準備，首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率。要基本瞭解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風險，只不過是大小而已，但對於低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。喜歡投資什麼，或者認為投資什麼好，除了看投資物件有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結合自己的知識專長投資，風險才能得到有效控制。低收入家庭每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩餘部分分成若干份作為家庭基礎基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風險較大，但投資結構過於簡單，可進行適當調整：保留一部分的銀行存款作為基本儲備；其餘資金可購買銀行理財產品、轉存短期通知存款、投入國債回購業務等中等風險和收入的投資領域；現有基金繼續予以保持，如果屬於回報較好的品種和有前景的投資組合，可考慮適當追加。工薪家庭的風險承受能力較低，可投資人民幣理財產品、貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應的利率，又可滴水成河。

2實施買房計劃“收入少，消費卻不少”，這是目前大多數低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即透過減少家庭的即期消費來積累剩餘，進而用這些剩餘資產進行投資。低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費，儘量壓縮購物、娛樂消費等專案的支出，保證每月能節餘一部分錢。以住房為例，對於低收入家庭來說，置業的首要原則是“量入為出”，以安居為標準，切忌貪大求豪華，儘可能壓縮購房款總額。可考慮先買一套面積比較小、價格相對便宜的二手房，今後透過置換，“以小換大”，“以舊