財產分配工具（3）

隨著生意越做越大，應酬的增多，楊先生回家的次數越來越少，楊先生漸漸疏遠了整天不接觸外面世界的蔡女士，二人共同語言越來越少，家庭生活常常出現冷戰的局面。2005年，楊先生提出協議離婚，提出兒子可以跟蔡女士一起生活，自己每月支付兒子至18週歲以前的生活費用和一切教育費用。同時，考慮到蔡女士的收入狀況及其再擇業的困難，也為了補償蔡女士這幾年來對自己的支援和對家庭的付出，楊先生提出每月向蔡女士支付贍養費3000元，支付10年。

蔡女士同意離婚，但害怕楊先生不能履行每月支付的協議而要求楊先生一次性付清給自己的贍養費和兒子的生活、教育費用。楊先生則擔心一下給蔡女士這麼多錢，她沒有能力管理，而且擔心她的再婚配偶會挪用或侵吞了自己給付的贍養費和兒子的生活教育費。二人在這問題上產生了糾紛。

分析

離婚案件常常在贍養費給付方式上發生分歧，為了心理上的安全感，女方多要求一次付清，男方則往往要求分期支付。婚姻破裂的雙方一朝分手，形同陌路，彼此沒有信任感，惟一的聯絡紐帶就是雙方所生的孩子。

在本案中，蔡女士擔心離婚後前夫另擇配偶後就丟下她們母子不管，分期付款成了永遠的空頭支票；而楊先生則擔心老婆帶著錢嫁給另有所圖的男人，財產被侵佔而不能真正用在自己孩子身上。

其實離婚的雙方都可能會遇到這類問題，設立信託是解決此類問題最有效的方式。

在本案中，楊先生可一次性將贍養費付給受託人，指定蔡女士和孩子為受益人，並委託信託公司每個月定期給付一定數額的款項給蔡女士及孩子，以保證其正常的生活開支。蔡女士僅僅是信託財產的受益人和孩子的法定監護人，可以得到贍養費但無權動用和支配信託財產，即使蔡女士再婚也可以透過婚姻財產約定將贍養費的權屬界定清楚，如此則充分保護了自身的財產安全，也了卻楊先生的心願，不會出現鵲巢鳩佔的現象。

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綜合理財實戰

再好的理論只有被實踐檢驗並證明才有意義。如果我們對前文中所述予以某種歸納，我認為理財規劃首先需要遵循幾個基本原則：一是通觀全盤，整體規劃；二是家庭型別不同，核心策略不同；三是建立現金保障；四是風險管理優先於追求收益；五是消費、投資與收入相匹配；六是開源與節流並舉；七是未雨綢繆，早做規劃。

無論是你自己還是由你的理財顧問來進行規劃都應遵循上面的七項原則。

下面的綜合理財實踐是我根據客戶的真實情況來進行的實戰規劃，供讀者作為參考。為保護客戶的隱私，全部均使用化名，如有雷同，純屬巧合。

高消費家庭如何理財（1）

案例

現年26歲的郝先生和27歲的妻子都是從事建築行業的年輕人。身為建築電氣設計師的郝先生月收入在4000元左右，作為同行的妻子，每月也有5000元的收入。兩人年終會有12000元左右的獎金。

結婚將近兩年的他們，擁有一套商品房，但由於該房目前社群尚未成熟，且離市中心較遠、交通不便。所以目前夫妻兩人住在市中心孃家的一套老公房內。新房出租，租金只有1000元，交給孃家作為老公房的租金。平時兩人衣、食、住、行、娛樂方面的基本生活開銷在5000元左右，每月還要還銀行3600元的房貸。同時還有每年5000元的保險費支出。

雖然現在仍過著幸福的二人生活，但他們考慮在未來的一到兩年內添一個可愛的小寶寶。

除了房產，郝先生夫妻兩人目前還有3萬元的現金及活期存款，黃金及收藏