一百個存摺。不但要辦，還要服務周到，態度熱情。”

員工先是一怔，很快明白了陳光甫的用意。他回到櫃檯，熱情有禮、不厭其煩地為來人填寫登記，辦理了一百個一元的存摺。來人沒想到是這樣的結果，一時無言以對，拿上一百個存摺，頭也不回地就走了。

經過這件事，一元起存的小額儲蓄名聲大噪。上海普通民眾真正相信了這家銀行對小額儲蓄的歡迎態度，紛紛把錢存到這家銀行。上海商業儲蓄銀行的業務就此快速發展起來，並在1930年代發展成為中國最大的私營銀行。而陳光甫，也成為具有世界影響的金融家。

陳光甫的這種經營方針，固然有其“服務大眾”的理念作為支撐，但能夠行之有效，取得商業上的成功，也是因為開闢了銀行經營的新思路。陳光甫認為，一般銀行那種主要依賴大投資的籌資辦法，看起來省時省力，卻有著相當的風險。一旦大股東因為某種原因撤資，銀行就會立刻陷入資金困境，甚至會因此倒閉。而廣泛吸收小額存款，看起來費時費力，但因為資金來源眾多，反倒穩定安全。而且，由於沒有大股東的制約，銀行的經營者的自主權更大，可以有效地控制銀行。

當然，上海商業儲蓄銀行的成功並不意味著所有銀行都應該變成儲蓄銀行。投資銀行還是應該成為銀行的大多數。

對於當時的人來說，一百個存摺的故事展示了一種銀行經營的新模式，而對於當代人來說，這個故事則提供了更多的啟示。

現代社會中，儲蓄銀行是影響最大的銀行。甚至許多人認為，銀行就是儲蓄銀行。對於儲蓄銀行來說，資金安全最為重要。儲蓄銀行涉及千百萬中小儲戶，一旦出現資金問題，很有可能直接影響社會穩定。因此，加強政府監管、限制銀行業開放，以防範金融風險的就成為主流觀念。可是如這個故事所說，儲蓄銀行實際上是一種較新的銀行經營模式。並不是銀行經營的唯一模式。那些依靠少數股東籌資的投資銀行同樣是銀行經營的重要模式。這種銀行對資金安全的要求並不高，即使出現經營問題，也不會對社會穩定造成威脅，只會損害少數投資人的利益。

但是，因為金融業的封閉和壟斷，這種銀行在目前的中國同樣不能出現，這就給工商業的發展造成了很大阻礙。現在，許多企業，尤其是中小企業，都面臨著資金不足、融資渠道狹窄的問題。這種局面不但限制了企業的發展，也使得企業之間存在著廣泛的信用問題，比如三角債。

目前中國銀行業的另一個問題是服務水平低下。大型銀行對小儲戶的歧視性政策層出不窮。而在廣大農村地區，由於基層網點的大量合併取消，普通民眾往往乾脆失去了得到金融服務的機會。許多人把解決這些問題的希望寄託在外資銀行進入中國市場上。他們很可能會失望。

對於全球性、全國性大銀行來說，中小儲戶確實不是經營的重點。這些大銀行的比較優勢不在這裡。大銀行耗費巨資建立的全球性、全國性網路，不可能也不應該僅僅用於為區域性的中小儲戶提供服務。那些對大範圍、大數額、多樣化的資金流動有需求的大客戶才是合適的服務物件。那麼，中小儲戶的金融服務由誰來提供？只能是由地區性的中小銀行來提供。這就涉及金融業的對內開放問題。　電子書　分享網站

進入二十世紀的中國（3）

上海商業儲蓄銀行開設一元起存的小額儲蓄時，上海已經擁有大量銀行。但滙豐銀行這樣的大銀行不可能開辦這項業務。對於滙豐銀行來說，完全沒有必要放著利潤豐厚的進出口信貸業務不做，而去辛辛苦苦地為存取幾元、幾十元錢的小儲戶服務。

中國的現狀是，一方面，主要的銀行都是全國範圍的大銀行，他們的比較優勢在於大中型的信貸業務。另一方面，金融業又實行壟斷